Kredyt hipoteczny to popularny sposób finansowania zakupu nieruchomości, takich jak domy, mieszkania czy działki. Udzielany przez bank lub instytucję kredytową, zabezpieczony hipoteką na nieruchomości, na którą zostaje zaciągnięty kredyt. Zastaw jest prawnym zabezpieczeniem dla wierzyciela i pozwala mu dochodzić swoich roszczeń w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy.
Gdzie szukać kredytu hipotecznego?
Decyzja o zaciągnięciu zadłużenia to zazwyczaj poważna zmiana w życiu przyszłych kredytobiorców. Wiąże się ona z nowym, wieloletnim zobowiązaniem, które znacząco wpływa na wydatki i codzienne funkcjonowanie. Z tego powodu niezmiernie ważne jest dokładne rozważenie, gdzie i jaki kredyt wziąć. Pomocnym narzędziem w podejmowaniu wyboru może być kalkulator kredytu hipotecznego.
Dostępny na stronie internetowej https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-kredytu-hipotecznego-raty-koszt program pozwala na przeliczenie potencjalnego zobowiązania. Podając aktualne zarobki oraz wysokość planowanego kredytu, po analizie, zaczynają wyświetlać się oferty banków, których warunki pozwalają na inwestycje w danym momencie.
Rozwiązanie umożliwia porównanie między sobą propozycji, co wykonywane samodzielnie zajmuje o wiele więcej czasu i energii. Dodatkowo zestawienie ofert w jednym miejscu pozwala je porównać pod kilkoma względami – wysokości wkładu własnego, miesięcznej raty, marży i RRSO.
Po kliknięciu każdej z nich można dowiedzieć się więcej na jej temat na stronie internetowej danego banku. Pod tą listą znajdują się wyszczególnione średnie wyliczeń, dotyczące całkowitego kosztu kredytu wysokości raty, prowizji i planu miesięcznych spłat.
Czy hipoteka tylko na dom?
Kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu celowego, co oznacza, że w chwili podpisywania umowy z bankiem dokładnie określa się cel, na jaki zostaną przeznaczone inwestowane pieniądze. Zazwyczaj klienci zadłużają się, aby zakupić dom, mieszkanie, rozpocząć budowę, kupić działkę lub wykonać remont już posiadanej nieruchomości.
Nie oznacza to jednak, że są to jedyne możliwości wydawania kredytu hipotecznego. Często utożsamia się go z kredytem mieszkaniowym, który służy do zakupu mieszkania i zawsze zabezpieczony jest hipoteką.
Inaczej mówiąc, każdy kredyt mieszkaniowy to kredyt hipoteczny, ale nie każdy kredyt hipoteczny to kredyt mieszkaniowy. Zabezpieczenie zadłużenia hipoteką pozwala na wybór różnych celów, jednak muszą być one ściśle określone w umowie.
Kredyt hipoteczny – warunki do podpisania umowy
Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny, istnieje kilka warunków, które muszą być spełnione. Przede wszystkim kredytobiorca powinien wykazać swoją zdolność kredytową, czyli zdolność do terminowego spłacania zaciągniętego długu. Bank ocenia ją na podstawie dochodów klienta, historii kredytowej, stabilności zatrudnienia i innych czynników.
Dodatkowo bank wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości, na którą zostaje zaciągnięty kredyt. Kredytobiorca musi również wnieść wkład własny, czyli część kosztów, która nie jest finansowana przez zobowiązanie. Wysokość wkładu własnego różni się w zależności od banku i rodzaju zadłużenia, ale zazwyczaj wynosi od 10% do 20% wartości nieruchomości.
Ponadto ważnym czynnikiem w trakcie oceny zdolności klienta są inne aspekty niż te finansowe. Na zdolność kredytową konsumenta może wpłynąć jego historia kredytowa, dochody, ale też wiek, stan cywilny, miejsce pracy i rodzaj zatrudnienia.
Mieszkanie bez wkładu własnego
Zaciągnięcie kredytu dla wielu osób jest problematyczne nie tylko ze względu na negatywną ocenę zdolności kredytowej, ale także wymaganego wkładu własnego. Zgodnie z rekomendacją KNF kredytobiorca, chcąc się zapożyczyć, zobowiązuje się posiadać wkład własny w wysokości 20% pożyczanego kapitału. Oznacza to, że na każde 100 tys. zł pożyczone od banku, klient musi posiadać 20 tys. zł.
Z tego względu w wielu przypadkach, przy aktualnych cenach mieszkań, wysokość kredytu powoduje, że konsument powinien zaoszczędzić więcej niż 100 tys. zł.
Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” to polski program rządowy mający na celu ułatwienie kupno mieszkań osobom (rodzinom oraz osobom samotnym), które nie posiadają wystarczającego wkładu własnego potrzebnego do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Kredytobiorcy muszą jednak spełniać określone kryteria dotyczące dochodów, wieku, statusu rodzinnego. Jest realizowany we współpracy z wieloma bankami w Polsce.
Całkowity koszt kredytu
Przy zaciąganiu zobowiązania powinno się uwzględnić całkowity kosztu kredytu. Oprócz spłaty samego kapitału i odsetek istnieją również inne obciążenia, takie jak prowizje bankowe, opłaty notarialne, podatki czy ubezpieczenia. Te dodatkowe powinności mogą być znaczące i warto je uwzględnić przy planowaniu budżetu na kredyt hipoteczny. W całkowity koszt zobowiązania można doliczyć wiele opłat. Na przykład:
- odsetki i oprocentowanie, które stanowią główne obciążenie kredytu, a ich wysokość zmienia się zależnie od aktualnych stóp procentowych;
- prowizja, np. za udzielnie kredytu, zależna jest od banku, w jakim zaciąga się kredyt;
- podatki;
- marże bankowe;
- ocena zdolności kredytowej;
- opłata za przyznanie kredytu;
- ubezpieczenie kredytu;
- opłaty bankowe, np. prowadzenie konta kredytowego czy zmiany w kategoriach spłaty rat;
- opłaty notarialne związane z hipoteką;
- opłaty odnoszące się do nieruchomości, np. wycena, wpis hipoteki do księgi wieczystej.
Ważne jest, aby dokładnie przestudiować umowę kredytową i informacje dostarczane przez bank w celu zrozumienia podejmowanej decyzji oraz związanych z nią opłat i kosztów. Warto również skonsultować się z doradcą finansowym, aby uzyskać dodatkowe wsparcie i wyjaśnienia dotyczące niejasnych spraw związanych z kredytem.